انواع خطوط اعتباری

انواع خطوط اعتباری

خطوط اعتباری اشکال مختلفی دارند که هر کدام در دو دسته ایمن یا غیر ایمن قرار می گیرند. فراتر از آن، هر نوع خطوط اعتباری ویژگی های خاص خود را دارد.

خط اعتباری شخصی

این امکان دسترسی به وجوه بدون تضمین را فراهم می کند که می توان آنها را قرض کرد، بازپرداخت کرده و دوباره قرض گرفت. باز کردن یک خطوط اعتباری شخصی معمولاً به سابقه اعتباری بدون پیش‌فرض، مثلا امتیاز اعتباری 670 یا بالاتر و درآمد قابل اعتماد نیاز دارد. داشتن پس انداز کمک می کند، همانطور که وثیقه به شکل سهام یا گواهی سپرده کمک می کند، اگرچه وثیقه برای خطوط اعتباری شخصی لازم نیست. خطوط اعتباری شخصی برای مواقع اضطراری، عروسی و سایر رویدادها، حفاظت از اضافه برداشت، مسافرت و سرگرمی، و برای کمک به رفع مشکلات برای کسانی که درآمد نامنظم دارند، استفاده می شود.

خط اعتباری سهام مسکن (HELOCs)

HELOCsها رایج ترین نوع خطوط اعتباری ایمن هستند. HELOCs با ارزش بازار مسکن منهای مبلغ بدهی تضمین می شود، که مبنایی برای تعیین اندازه خطوط اعتباری می شود. به طور معمول، سقف اعتبار برابر با 75٪ یا 80٪ ارزش بازار مسکن است، منهای مانده بدهی وام مسکن.

HELOCs اغلب با یک دوره قرعه کشی (معمولاً 10 سال) همراه است که در طی آن وام گیرنده می تواند به وجوه موجود دسترسی پیدا کند، آنها را بازپرداخت کند و دوباره وام بگیرد. پس از پایان دوره قرعه کشی، سررسید موجودی است، یا وام برای پرداخت موجودی در طول زمان تمدید می شود. HELOCs معمولاً دارای هزینه های بسته شدن هستند، از جمله هزینه ارزیابی اموال مورد استفاده به عنوان وثیقه.

خط اعتباری تجاری

کسب و کارها به جای گرفتن وام ثابت، برای استقراض بر اساس نیاز استفاده می کنند. مؤسسه مالی گسترش دهنده خطوط اعتباری ارزش بازار، سودآوری و ریسک پذیرفته شده توسط کسب و کار را ارزیابی می کند و خطوط اعتباری را بر اساس آن ارزیابی گسترش می دهد. بسته به اندازه خطوط اعتباری درخواستی و نتایج ارزیابی، خطوط اعتباری ممکن است ایمن یا نا ایمن باشد. مانند تقریباً همه خطوط اعتباری ها، نرخ بهره متغیر است.

خط اعتباری تقاضا

این نوع می تواند ایمن یا غیر ایمن باشد اما به ندرت استفاده می شود. با یک خطوط اعتباری تقاضا، وام دهنده می تواند مبلغ سررسید شده وام گرفته شده را در هر زمان بخواند. بازپرداخت (تا زمان دریافت وام) بسته به شرایط خطوط اعتباری می تواند فقط بهره یا بهره به اضافه اصل باشد. وام گیرنده می تواند در هر زمان تا سقف اعتبار خرج کند.

خط اعتباری با پشتوانه اوراق بهادار (SBLOC)

این یک خطوط اعتباری با تقاضای تضمین شده ویژه است که در آن وثیقه توسط اوراق بهادار وام گیرنده ارائه می شود. به طور معمول، یک SBLOC به سرمایه گذار اجازه می دهد تا از 50٪ تا 95٪ از ارزش دارایی های موجود در حساب خود وام بگیرد. SBLOCها وام های غیر هدف هستند، به این معنی که وام گیرنده ممکن است از پول برای خرید یا معامله اوراق بهادار استفاده نکند. تقریباً هر نوع هزینه دیگری مجاز است.

SBLOCها وام گیرنده را ملزم می کنند تا زمانی که وام به طور کامل بازپرداخت شود یا کارگزاری یا بانک پرداخت را مطالبه کند، وام گیرنده را به صورت ماهانه پرداخت کند، که اگر ارزش پرتفوی سرمایه گذار کمتر از سطح خطوط اعتباری باشد، ممکن است اتفاق بیفتد.

محدودیت های خطوط اعتباری

مزیت اصلی خطوط اعتباری توانایی وام گرفتن تنها بر اساس مقدار مورد نیاز و اجتناب از پرداخت سود برای یک وام بزرگ است. با این اوصاف، وام گیرندگان باید از مشکلات احتمالی هنگام گرفتن خطوط اعتباری آگاه باشند.

خطوط اعتباری های بدون وثیقه دارای نرخ بهره و الزامات اعتباری بالاتری نسبت به وثیقه های تضمین شده هستند.

نرخ بهره برای خطوط اعتباری ها تقریبا همیشه متغیر است و از یک وام دهنده به دیگری بسیار متفاوت است.

خطوط اعتباری ها مانند کارت های اعتباری حفاظت نظارتی را ارائه نمی کنند. جریمه های تاخیر در پرداخت ها و بیش از حد خطوط اعتباری می تواند شدید باشد.

یک خطوط اعتباری باز می تواند منجر به خرج بیش از حد شود که منجر به ناتوانی در پرداخت می شود.

استفاده نادرست از خطوط اعتباری می تواند به امتیاز اعتبار وام گیرنده آسیب برساند. بسته به شدت، خدمات یک شرکت تعمیر اعتباری برتر ممکن است ارزش بررسی داشته باشد.

انواع رایج خطوط اعتباری

رایج ترین انواع خطوط اعتباری شخصی، تجاری و دارایی خانگی (HELOCs) است. به طور کلی، خطوط اعتباری های شخصی معمولاً ایمن نیستند، در حالی که خطوط اعتباری های تجاری می توانند ایمن یا غیر ایمن باشند. HELOCs ها توسط ارزش بازار مسکن ایمن و پشتیبانی می شوند.