خطوط اعتباری

خط اعتباری یک حد استقراض از پیش تعیین شده است که می توان در هر زمانی از آن استفاده کرد. وام گیرنده می تواند در صورت نیاز پول را تا رسیدن به حد مجاز از حساب خود خارج کند. با بازپرداخت پول، در صورت وجود یک خط اعتباری باز، می توان آن را دوباره وام گرفت.

خطوط اعتباری قراردادی است بین یک مؤسسه مالی (معمولا یک بانک) و یک مشتری که حداکثر مبلغ وامی را که مشتری می تواند وام بگیرد، تعیین می کند. وام گیرنده می تواند در هر زمانی به وجوهی از خطوط اعتباری دسترسی داشته باشد به شرطی که از حداکثر مقدار (یا حد اعتبار) تعیین شده در قرارداد تجاوز نکند.

همه خطوط اعتباری شامل مقدار مشخصی از پول است که می توان آن را در صورت نیاز قرض کرد، پس داد و دوباره قرض گرفت. میزان بهره، اندازه پرداخت ها و سایر قوانین توسط وام دهنده تعیین می شود. برخی از خطوط اعتباری ها به شما امکان می دهند چک (پیش نویس) بنویسید، در حالی که برخی دیگر شامل یک نوع کارت اعتباری یا بدهی هستند. یک خطوط اعتباری می‌تواند تضمین شود (توسط وثیقه) یا بدون وثیقه، با خطوط اعتباری‌های بدون وثیقه معمولاً مشمول نرخ‌های بهره بالاتر هستند.

یک خط اعتباری دارای انعطاف پذیری داخلی است که مزیت اصلی آن است. وام گیرندگان می توانند مبلغ مشخصی را درخواست کنند، اما مجبور نیستند از همه آن استفاده کنند. در عوض، آنها می توانند هزینه های خود را از خطوط اعتباری بر اساس نیازهای خود تنظیم کنند و فقط به مبلغی که برداشت می کنند و نه کل خط اعتباری، بهره بدهی دارند. علاوه بر این، وام گیرندگان می توانند مبالغ بازپرداخت خود را در صورت نیاز، بر اساس بودجه یا جریان نقدی خود تنظیم کنند. آنها می توانند برای مثال کل موجودی معوق را یکباره بازپرداخت کنند یا فقط حداقل پرداخت های ماهانه را انجام دهند.

خطوط اعتباری نا ایمن در مقابل ایمن

اکثر خطوط اعتباری وام های بدون وثیقه هستند. این بدان معناست که وام گیرنده هیچ وثیقه ای برای حمایت خطوط اعتباری به وام دهنده نمی دهد. یک استثنای قابل توجه، خط اعتباری سهام است که توسط حقوق صاحبان سهام در خانه وام گیرنده تضمین می شود. از دیدگاه وام دهنده، خطوط اعتباری های تضمین شده جذاب هستند زیرا راهی برای بازپرداخت وجوه پیشرفته در صورت عدم پرداخت فراهم می کنند.

برای افراد یا صاحبان مشاغل، خطوط اعتباری های ایمن جذاب هستند زیرا معمولاً دارای حداکثر سقف اعتباری بالاتر و نرخ بهره به طور قابل توجه کمتری نسبت به خطوط اعتباری های ناامن هستند. به دست آوردن خطوط اعتباری ناامن نیز دشوارتر است و اغلب به امتیاز اعتباری یا رتبه اعتباری بالاتری نیاز دارند. وام دهندگان تلاش می کنند تا با محدود کردن تعداد وجوه قابل استقراض و با اعمال نرخ های بهره بالاتر، ریسک افزایش یافته را جبران کنند. این یکی از دلایلی است که نرخ درصد سالانه (APR) در کارت های اعتباری بسیار بالا است.

کارت‌های اعتباری از لحاظ فنی، خطوط اعتباری‌ هستند که امنیت ندارند، با محدودیت اعتباری (مقداری که می‌توانید از کارت شارژ کنید) نشان دهنده پارامترهای آن است. اما هنگام افتتاح حساب کارت هیچ دارایی را گرو نمی گذارید. اگر شروع به از دست دادن پرداخت کنید، چیزی وجود ندارد که صادرکننده کارت اعتباری بتواند به عنوان غرامت از آن استفاده کند.

خطوط اعتباری می تواند تأثیر زیادی بر امتیاز اعتباری شما داشته باشد. به طور کلی، اگر بیش از 30 درصد از سقف وام استفاده کنید، امتیاز اعتباری شما کاهش می یابد.

خطوط اعتباری گردان در مقابل خطوط اعتباری غیر گردان

خطوط اعتباری اغلب به عنوان یک نوع حساب گردان در نظر گرفته می شود که به عنوان حساب اعتباری باز نیز شناخته می شود. این ترتیب به وام گیرندگان اجازه می دهد تا پول را خرج کنند، آن را بازپرداخت کنند و دوباره آن را در یک چرخه تقریباً بی پایان و چرخشی خرج کنند. حساب های گردان مانند خطوط اعتباری و کارت های اعتباری با وام های اقساطی مانند وام مسکن و وام خودرو متفاوت است.

با وام های اقساطی، مصرف کنندگان مقدار مشخصی پول را قرض می کنند و آن را در اقساط ماهانه مساوی تا زمان پرداخت وام بازپرداخت می کنند. پس از پرداخت وام اقساطی، مصرف‌کنندگان نمی‌توانند دوباره وجوه خود را خرج کنند مگر اینکه برای وام جدید درخواست کنند.

خطوط اعتباری های غیر گردان دارای همان ویژگی های اعتبار گردان (یا خطوط اعتباری گردان) هستند. یک محدودیت اعتباری ایجاد می شود، وجوه می تواند برای اهداف مختلف استفاده شود، بهره به طور معمول محاسبه می شود، و پرداخت ها ممکن است در هر زمانی انجام شود. یک استثنا عمده وجود دارد: پس از پرداخت ها، حجم اعتبار موجود دوباره پر نمی شود. پس از پرداخت کامل خطوط اعتباری، حساب بسته می شود و نمی توان دوباره از آن استفاده کرد.

به عنوان مثال، خطوط اعتباری شخصی گاهی اوقات توسط بانک ها در قالب یک طرح حفاظت از اضافه برداشت ارائه می شود. یک مشتری بانکی می تواند برای داشتن یک طرح اضافه برداشت به حساب جاری خود ثبت نام کند. اگر مشتری از مبلغ موجود در چک تجاوز کند، اضافه برداشت او را از پس زدن چک یا رد خرید باز می دارد. مانند هر خطوط اعتباری، اضافه برداشت باید با بهره بازپرداخت شود.

چگونه می توانم از خطوط اعتباری استفاده کنم؟

شما می توانید از خطوط اعتباری برای اهداف بسیاری استفاده کنید. به عنوان مثال می توان به پرداخت هزینه عروسی، تعطیلات یا یک وضعیت اضطراری مالی غیرمنتظره اشاره کرد.

تأثیر خطوط اعتباری بر امتیاز اعتباری

زمانی که شما برای خطوط اعتباری درخواست می کنید، وام دهندگان یک بررسی اعتباری انجام می دهند. این منجر به یک پرس و جو سخت در مورد گزارش اعتباری شما می شود که امتیاز اعتباری شما را در کوتاه مدت کاهش می دهد. در صورت استفاده از بیش از 30 درصد از سقف وام، امتیاز اعتباری شما نیز کاهش می یابد.